Financez la maison de vos rêves sur la côte espagnole avec votre engagement de pension individuel.

Nous avons déjà largement fait l'éloge de la vieillesse en Espagne dans ces pages. Mais vous n'avez pas besoin de dépasser l'âge de la retraite pour acheter une résidence secondaire sur les côtes. Plus précisément, avec un peu de créativité, vous pouvez utiliser le capital de votre engagement de retraite individuelle pour financer la maison de vos rêves en Espagne. Dans ce guide ultime, nous expliquons comment, nous développons les avantages et les inconvénients de cette méthode et nous donnons quelques avantages concrets.

Quel est l'engagement individuel en matière de pension ?

La pension garantie pour les indépendants ne représente pas un gros lot. Même ceux qui n'ont pas un trou dans la main de la taille du déficit budgétaire de la Belgique s'en rendent compte. Les indépendants et les chefs d'entreprise astucieux se constituent donc leurs propres avantages sociaux. C'est ce qu'on appelle le deuxième pilier de la retraite.

En plaçant de l'argent auprès d'une compagnie d'assurance, vous vous assurez de ne rien sacrifier à votre niveau de vie après leur carrière active. Avantage supplémentaire : ces primes sont déductibles à 100 % des impôts. Au moment de la retraite, vous recevrez l'argent mis de côté, complété par les intérêts des bénéfices.

L'une de ces options est l'engagement individuel de pension, ou I.P.T. Dans le jargon flamand, on l'appelle l'assurance de groupe.

Comment utiliser mon engagement de retraite individuelle pour financer l'immobilier ?

En fait, le capital que vous épargnez grâce à un I.P.T. est libéré lorsque vous prenez effectivement votre retraite. Mais il ne faut pas du tout attendre la retraite pour utiliser le pot d'épargne. Vous pouvez demander (une partie de) vos centimes d'ici là.

Certes, ce régime ne s'applique qu'aux investissements dans l'immobilier. Vous ne pouvez donc pas faire un tour du monde avec, aussi séduisante que soit cette idée. Heureusement, la législation interprète les biens immobiliers de manière très large. Elle ne doit pas nécessairement impliquer l'achat d'une propriété résidentielle. Cette méthode peut être utilisée pour tout projet immobilier. Pensez à acheter, construire ou rénover une maison. Mais également d'une véranda, d'une piscine, d'une cuisine ou de panneaux solaires.

Et la bonne nouvelle : ce projet ne doit pas nécessairement se situer en Belgique. Le système de financement est utilisable partout dans l'Espace économique européen (EEE). C'est-à-dire dans toute l'Union européenne, au Liechtenstein, en Norvège et en Islande. Il en va de même en Espagne.

Il existe trois options différentes :

1. Avance

Dans ce cas, vous demandez une avance sur le capital pension de votre contrat d'assurance, sans l'arrêter. Vous disposez ensuite d'un pourcentage de vos centimes économisés. En général, le montant disponible est d'environ 60 % de la réserve de pension accumulée. Parfois un peu plus.

Notez que vous payez des intérêts sur cette avance. Vous les payez périodiquement ou par un règlement unique à la date de fin de votre contrat. Vous pouvez également rembourser l'avance par anticipation à tout moment, sans frais. Par exemple, si vous recevez une somme d'argent inattendue. Dans ce cas, l'intégralité du capital de pension sera à nouveau à votre disposition à la date d'échéance.

En bref :

1. Vous épargnez pour votre pension grâce à votre activité professionnelle.
2. Avant de ranger définitivement votre boîte à pain, vous pouvez faire appel à une partie de ce capital accumulé.
3. Vous pouvez investir ce capital de pension appelé dans l'immobilier.

En ce sens, ce système constitue une excellente alternative à l'hypothèque conventionnelle. Vous ne contractez pas de prêt, mais financez une résidence avec de l'argent qui vous appartient déjà. Vous n'avez donc pas besoin d'attendre la retraite pour profiter du soleil espagnol. Votre compagnie d'assurance est votre prêteur dans ce cas.

Exemple :

Les magnifiques appartements ci-dessous, situés sur la plage de Poniente, à Benidorm, peuvent également être financés par I.P.T. Cette ville côtière n'est plus seulement un lieu de rassemblement pour les bâtards de Benidorm. Aujourd'hui, les jeunes et les moins jeunes en ont pour leur argent ici. Cliquez ici pour en savoir plus sur cette aubaine. Comment pouvez-vous utiliser votre pension extralégale pour acheter ce joyau ? Demandez-nous des conseils d'experts sans aucune obligation.

2. Composition du mercredi

Vous pouvez déjà disposer du capital final de votre contrat d'assurance. En même temps, vous continuez à payer les primes pour vos avantages sociaux. Vous paierez également des intérêts sur le prêt. À la date d'échéance, vous aurez constitué un capital suffisant avec des primes pour rembourser le prêt. Toutefois, vous devrez souvent contracter un prêt hypothécaire.

3. Engagement

Vous utilisez votre contrat d'assurance comme garantie pour un prêt hypothécaire. Tout d'abord, vous contractez un prêt hypothécaire à titre privé auprès de la banque. Après cela, il y a deux options :

1) Prêt avec remboursement périodique

Le capital décès de l'assurance I.P.T. est mis en gage auprès d'un établissement de crédit.

2) Prêt sans paiement périodique d'intérêts

Le solde du prêt hypothécaire est remboursé en totalité à l'échéance avec le capital de retraite net.

Si votre réserve de pension accumulée dans le cadre de votre contrat d'assurance est très limitée, la mise en gage est une option pour vous. Les indépendants en début de carrière, notamment, y ont souvent recours.

Quelles sont les conditions liées à une avance de mon I.P.T. ?

Y a-t-il un piège ? Ouaip. Bien que vous ne devez pas avoir peur d'une morsure fatale. Les conditions liées à ce système sont logiques. Par exemple, vous ne pouvez généralement pas retirer la totalité du montant épargné, mais seulement un pourcentage. Le montant dépend en partie de votre situation personnelle. Il s'agit généralement d'environ 60 à 70 % du montant que vous avez déjà épargné.

Attention : il s'agit d'une construction complexe qui s'accompagne souvent de conditions spécifiques, en fonction de votre situation personnelle. Il est conseillé de se faire conseiller par quelqu'un qui en a mangé du queso . Un courtier en assurances ou un expert en immobilier, par exemple.

Exemple :

Que diriez-vous de cet appartement avec accès direct à la plage dans le quartier tranquille de La Vila Joiosa sur la Costa Blanca ? Ici, vous profiterez de 320 jours de soleil par an. En demandant une avance sur votre engagement individuel de pension, vous pouvez financer (une partie) du prix demandé, 225 000 €, sans contracter un prêt hypothécaire supplémentaire.

Quels sont les avantages d'un financement par un engagement de pension individuel ?

>>Il s'agit d'une forme de financement très souple et vous disposez de plusieurs options pour rembourser l'avance.

>>Par rapport à un prêt hypothécaire, vous ne payez pas de frais de notaire ou d'expert, pas de frais d'évaluation, de dépôt, d'enregistrement ou d'hypothèque, pas de frais de réinvestissement en cas de remboursement anticipé et vous ne devez pas souscrire une assurance solde restant dû supplémentaire.

>>Vous pouvez combiner cette avance avec un prêt hypothécaire classique.

>>Profitez de votre maison espagnole avant même de prendre votre retraite. L'immobilier en Espagne est un excellent investissement, grâce à des taux d'intérêt bas et des prix (de location) stables.

>>Les biens immobiliers ne font qu'augmenter en valeur. Le plus tôt vous serez là, le mieux ce sera. En achetant la maison de vos rêves avant la retraite, vous faites également une bonne affaire sur le plan financier. Dans la quasi-totalité des cas, la valeur du bien acheté au moment de la retraite est au moins égale - sinon supérieure - au capital escompté de votre pension non statutaire.

>>C'est un moyen d'améliorer son niveau de vie sans toucher à ses économies et sans contracter un lourd emprunt. Il s'agit donc d'une alternative aux prêts hypothécaires classiques.

>>Le système peut être utilisé pour tout projet immobilier. Peu importe qu'il s'agisse de l'achat, de la construction ou de la rénovation d'une maison, d'un terrain à bâtir, d'une propriété commerciale, d'un espace de bureau ou d'un garage. Même une cuisine, une véranda, un jardin ou un ensemble de panneaux solaires sont éligibles.

>>Le projet immobilier peut être situé en Belgique ou ailleurs dans l'Espace économique européen.

>Pour les propriétaires d'entreprises indépendantes, c'est encore plus intéressant. En effet, ils peuvent transférer la plupart de leurs charges à leur entreprise. Cela leur permet de combiner les avantages fiscaux de la propriété individuelle avec ceux d'une pension extralégale.

Quels sont les inconvénients du financement par un engagement de pension individuel ?

Votre compagnie d'assurance vous facturera un taux d'intérêt plus élevé que le taux de rendement du capital épargné. C'est logique : ils ont les papiers nécessaires et doivent compenser.

En pratique, le taux d'intérêt est plus élevé que pour un prêt hypothécaire classique. Pourtant, le financement I.P.T. est souvent le meilleur : comme vous économisez beaucoup de frais (voir avantages), vous économisez davantage à long terme. Le tarif pratiqué n'est pas la seule chose que vous devez prendre en considération.

Cela dit, cette forme de financement ne convient pas à tous les cas. Surtout si votre assurance de groupe contient un taux d'intérêt garanti élevé, il s'agit d'une forme de financement coûteuse. Et vous feriez peut-être mieux d'opter pour un prêt hypothécaire plus traditionnel.

Exemple :

Qui ne rêve pas d'un appartement, d'un penthouse ou d'une villa entourés de verdure, à quelques minutes de l'animation de Marbella ? Avec les fonds I.P.T., vous pouvez financer des biens immobiliers partout dans l'Espace économique européen. Il en va de même pour l'Espagne ensoleillée. Admettez-le, ce n'est pas une mauvaise affaire. Pour en savoir plus sur ce projet unique, cliquez sur le lien ci-dessous.

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