Financier uw droomhuis aan de Spaanse kust met uw individuele pensioentoezegging

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin

Over genieten van een oude dag in Spanje hebben we op deze pagina’s al uitvoerig de loftrompet bovengehaald. Maar u moet de pensioenleeftijd niet overschrijden om een tweede woonst te kopen aan de costa’s. Meer zelfs: met wat creativiteit kan u kapitaal uit uw individuele pensioentoezegging gebruiken om uw Spaanse droomhuis te financieren. In deze ultieme gids leggen we uit hoe, gaan we dieper in op de voor- en nadelen van deze werkwijze en geven we enkele concrete voordelen.

Rear view of a senior man and woman couple walking arms around each other on a deserted tropical beach with bright clear blue sky

Wat is de individuele pensioentoezegging?

Het gewaarborgd pensioen voor zelfstandigen is geen vetpot. Dat beseft zelfs wie geen gat in de hand ter grootte van het Belgische begrotingstekort heeft. Schrandere zelfstandigen en bedrijfsleiders bouwen daarom zelf een extralegaal appeltje voor de dorst op. Dat is de zogenaamde tweede pijler van het pensioen.

Oude mensen op een bank aan het strand.
Kwestie van op uw oude dag niet op droog zaad te zitten.

Door geld te parkeren bij een verzekeringsmaatschappij zorgt u ervoor dat u na hun actieve carrière niets inboeten op uw levensstandaard. Bijkomend voordeel: die premies zijn honderd procent fiscaal aftrekbaar. Bij uw pensionering ontvangen u het opzij gezette geld, aangevuld met een winstrente.

Een van de mogelijkheden daartoe is de Individuele Pensioentoezegging, ofte I.P.T. In de Vlaamse volksmond heet dit de groepsverzekering.

Hoe gebruik ik mijn individuele pensioentoezegging om vastgoed te financieren?

In principe komt het kapitaal dat u via een I.P.T. spaart vrij wanneer u effectief op pensioen gaat. Maar u moet helemaal niet wachten tot uw pensioen om het spaarpotje aan te wenden. U kan al eerder (een deel) van uw centen opvragen.

Weliswaar geldt deze regeling enkel voor investeringen in vastgoed. U kan er dus geen wereldreis mee maken, hoe aanlokkelijk dat idee ook klinkt. Gelukkig interpreteert de wetgeving vastgoed erg ruim. Het hoeft niet te gaan om de aankoop van een woonst. De werkwijze is bruikbaar voor elk vastgoedproject. Denk aan het kopen, bouwen of renoveren van een huis. Maar evengoed van een veranda, zwembad, keuken of zonnepanelen.

Witte keuken

En het goede nieuws: dit project moet zich niet in België bevinden. Het systeem van financiering is overal in de Europese Economische Ruimte (ERR) bruikbaar. Dat wil zeggen: in de ganse Europese Unie, Liechtenstein, Noorwegen en IJsland. Ook in Spanje dus.

Er zijn drie verschillende mogelijkheden:

1. Voorschot

In dit geval vraagt u een voorschot op het pensioenkapitaal van uw verzekeringscontract, zonder dat stop te zetten. U beschikt dan over een percentage van uw gespaarde centen. Meestal bedraagt het beschikbare bedrag ongeveer 60 procent van de opgebouwde pensioenreserve. Soms wat meer.

Koppel krijgt sleutel van huis gefinancieerd met individuele pensioentoezegging.
Met dat voorschot kan u een woonst financieren.

Let op: u betaalt wel interesten op dit voorschot. Die betaalt u periodiek of via een eenmalige afrekening bij de einddatum van uw contract. U kan eveneens op elk moment, zonder kosten, het voorschot vervroegd terugbetalen. Bijvoorbeeld als u onverwacht een som geld krijgt. In dat geval krijgt u het volledige pensioenkapitaal opnieuw ter beschikking op de einddatum.

Kort samengevat:

  1. U spaart voor uw pensioen via uw beroepsactiviteit.
  2. Voordat u daadwerkelijk uw brooddoos definitief opbergt, kan u een deel van dat opgebouwde kapitaal opvragen.
  3. Dat opgevraagde pensioenkapitaal kan u investeren in vastgoed.

Op die manier is dit systeem dus een prima alternatief voor de klassieke hypotheek. U sluit geen lening af, maar financiert een woonst met geld dat al van u is. En moet u dus helemaal niet wachten tot uw pensioen om van de Spaanse zon te genieten. Uw verzekeringsmaatschappij is in dit geval uw kredietverstrekker.

Voorbeeld:

Ook onderstaande prachtige appartementen aan het strand van Poniente, Benidorm, komen in aanmerking voor financiering met I.P.T. Deze kuststad is niet langer louter een verzamelplaats voor Benidorm Bastards. Tegenwoordig komt jong en oud hier aan z’n trekken. Klik door om meer te weten te komen over dit buitenkansje. Hoe kan u uw extralegaal pensioen gebruiken om dit pareltje te kopen? Vraag ons vrijblijvend om deskundig advies.

2. Wedersamenstelling

U kan al beschikken over het eindkapitaal van uw verzekeringscontract. Tegelijkertijd blijft u premies storten voor uw extralegaal. Daarnaast betaalt u ook interesten op de lening. Tegen de einddatum hebt u genoeg kapitaal opgebouwd met premies om de lening terug te betalen. Vaak zal u wel een hypotheek moeten afsluiten.

3. Inpandgeving

U gebruikt uw verzekeringscontract als waarborg voor een hypothecair krediet krediet. Eerst sluit u privé een hypotheek af bij de bank. Daarna zijn er twee mogelijkheden:

1)Lening met periodieke aflossing

Het overlijdenskapitaal uit de I.P.T.-verzekering wordt verpand aan een kredietinstelling.

2)Lening zonder periodieke intrestbetalingen

Het openstaande saldo van de hypothecaire lening wordt op de vervaldag integraal terugbetaald met het netto pensioenkapitaal.

Is uw opgebouwde pensioenreserve binnen uw verzekeringscontract vrij beperkt, dan is inpandgeving een optie voor u. Zeker zelfstandigen aan het begin van hun loopbaan maken er vaak gebruik van.

Wat zijn de voorwaarden verbonden aan een voorschot van mijn I.P.T.?

Schuilt er dan addertje onder het gras? Jawel. Al moet u geen schrik hebben voor een fatale bijt. De voorwaarden verbonden aan dit systeem zijn logisch. Zo kan u meestal niet het hele gespaarde bedrag opvragen, maar slechts een percentage. Hoeveel hangt wat af van uw persoonlijke situatie. Meestal ligt het rond 60 à 70 procent van het bedrag dat u al gespaard heeft.

Opgelet: dit is een ingewikkelde constructie waaraan vaak specifieke voorwaarden gekoppeld zijn, afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Het is aan te raden u te laten adviseren door iemand die er queso van gegeten heeft. Een verzekeringsmakelaar of een vastgoedexpert, bijvoorbeeld.

Voorbeeld:

Wat gedacht van dit appartement met directe toegang tot het strand in het rustige La Vila Joiosa aan de Costa Blanca? Hier geniet u van 320 dagen zon per jaar. Door een voorschot te vragen op uw individuele pensioentoezegging kan u (een deel) van de vraagprijs, 225.000 euro, financieren zonder een extra hypotheek aan te gaan.

Wat zijn de voordelen van een financiering met een individuele pensioentoezegging?

>>Dit is een erg flexibele financieringsvorm en u hebt verschillende opties om het voorschot terug te betalen.

>>In vergelijking met een hypothecaire lening betaalt u geen notaris- of expertisekosten, geen schattings-, dossier-, registratie of hypotheekkosten, geen wederbeleggingsvergoeding in geval van vervroegde terugbetaling, en moet u geen bijkomende schuldsaldoverzekering afsluiten.

>>U kan dit voorschot combineren met een klassieke hypotheeklening.

>>Geniet al voor uw pensioen van uw Spaanse woonst. Vastgoed in Spanje vormt een prima investering, dankzij de lage interestvoeten en stabiele (ver)huurprijzen.

strand in Spanje
Er is geen enkele reden om niet voor uw pensioen al van het strand in Spanje te genieten.

>>Vastgoed verhoogt enkel in waarde. Hoe vroeger u erbij bent, hoe beter. Door uw droomwoonst vóór uw pensioen te kopen, doet u ook op die manier financieel een goede zaak. In quasi alle gevallen is de waarde van het aangekochte vastgoed bij pensionering minstens evenveel – zo niet meer – als het voorziene kapitaal van uw extralegaal pensioen.

>>Het is een manier om uw levensstandaard te verbeteren zonder aan uw spaargeld te komen en zonder een zware lening aan te gaan. Zo is het een alternatief voor klassieke hypothecaire lening.

>>Het systeem is bruikbaar voor elk vastgoedproject. Het maakt niet uit of het nu om kopen, bouwen, renoveren van een woning, bouwgrond, handelspand, kantoorruimte, garage gaat. Zelfs een keuken, veranda, tuin of een set zonnepanelen komen in aanmerking.

>>Het vastgoedproject kan zich in België of elders in de Europese Economische Ruimte bevinden.

>Voor zelfstandige bedrijfsleiders is dit nog interessanter. Zij kunnen namelijk het grootste deel van hun lasten overdragen naar hun vennootschap. Zo kunnen ze de fiscale voordelen van een enige eigen woning combineren met die van een extralegaal pensioen.

Wat zijn de nadelen van een financiering met een individuele pensioentoezegging?

Uw verzekeringsmaatschappij rekent u een hogere interestvergoeding aan dan het opbrengstpercentage op het gespaarde kapitaal. Dat is logisch: ze hebben het nodige papierwerk en moeten compenseren.

Het rentetarief is in de praktijk hoger dan bij een klassieke hypothecaire lening. Toch komt I.P.T.-financiering vaak als winnaar uit de afrekening: doordat u een heleboel kosten uitspaart (zie voordelen) spaart u op langere termijn meer uit. Het aangerekende tarief is niet het enige dat u in beschouwing dient te nemen.

Dat neemt niet weg dat deze financieringsvorm niet geschikt is voor elk geval. Met name als uw groepsverzekering een hoge gewaarborgde intrestvoet bevat, is dit een dure vorm van financieren. En kiest u wellicht beter voor een klassiekere hypothecaire lening.

Voorbeeld:

Wie droomt er niet van een appartement, penthouse of villa in het groen, op slechts enkele minuten van het bruisende Marbella? Met I.P.T.-fondsen kan u vastgoed eender waar in de Europese Economische Ruimte financieren. Dus ook in het zonnige Spanje. Geef toe, dat is geen slechte deal. Kom meer te weten over dit unieke project door op de link hieronder te klikken.

Vragen? Contacteer ons!